Сколько нужно денег, чтобы уволиться и не паниковать

Я помню тот день, когда застрял в офисе после очередного совещания: искусственный свет резал глаза, а душа просила свободы. Коллеги что-то буркали про графики и отчёты, а я сидел и думал — да сколько нужно отложить, чтобы смело собрать вещички и сделать финт ушами в сторону выхода, не оборачиваясь? Но страшно: вдруг не хватит, вдруг начну economить на макарохе, и все эти красивые мечты об осознанной жизни превратятся в унылый фарс?

Как старый герой постапокалипсиса, я ощутил дыхание пустоты. «Оставаться в серых коридорах или двинуться в неизведанное?» — спрашивал я себя. Внутри будто шелестели страницы фантастического романа: с одной стороны, мир за стенами офиса манил интересными перспективами, а с другой, никто не отменял квартплату и чувство безопасности. Решение оказалось куда проще, чем думалось: нужно посчитать, сколько вообще денег нужно, чтобы не бежать обратно к начальству с покаянной мордой. Согласитесь, один такой «назад в рабство» фанатизма точно не добавит.

Сегодня я хочу поделиться своими наработками. Не ждите от меня образа всезнающего гуру. Я сомневался, я боялся потерять накопленное, я огребал по шее от собственного любопытства, поддавался рекламе «шальных» инвестиций, а потом долго выкарабкивался из финансовых ям. Но именно этот путь сделает любой наш шаг значимым. Если вы сейчас сидите в офисе и читаете эти строки, прокрастинируя над очередным докладом — привет, мой соратник. Я долго думал, как оформить этот опыт, чтобы не превратиться в ходячую инфоцыганщину. Пусть это будет небольшой полезный гид, написанный человеком, который в первую очередь пережил собственные провалы и только потом начал находить стабильность.

Создаём подушку безопасности

Скажу сразу: первое, что мне помешало махнуть рукой и уйти с работы, — это отсутствие нормальной, добротной подушки безопасности. Я раньше думал: «Зачем нужна эта треклятая подушка? Разве я сильно трачусь?» Оказалось, что трачусь, и ещё как!

Вспоминаю, как просыпался ночью в холодном поту: глаза открыты, а в голове стучит мысль: «Если завтра не будет зарплаты, чем я за квартиру платить буду?» Эти мысли цеплялись за сознание, как мутанты из постъядерного бункера, не давая спокойно выдохнуть. Вот тут и встала необходимость собирать финансовые ресурсы на тот случай, если доход перестанет приходить из офиса. Спрятаться-то уже не выйдет. В таких случаях лучше иметь подкрепление на полгода минимум. Если боитесь сильнее — тогда на год.

Один мой знакомый, когда услышал про «6–12 месяцев», отмахнулся: «Заколебёшься копить. Ты что, не веришь в светлое будущее?». Может, и верю. Но 2020-е показали, что реальнее, чем человеческая глупость и внезапная нестабильность, пока ничто не бывает. Так что, когда у тебя есть запас денег хотя бы на полгода, на душе становится чуть спокойнее. Говорят, будь готов к любым поворотам — но когда у тебя есть подушка, ты не просто готов, ты можешь смело менять маршурт в самый неожиданный момент.

Как рассчитать свои расходы?

На этом этапе я наткнулся на вполне очевидное, но почему-то удивляющее людей препятствие: мало кто до конца понимает, какие у него ежемесячные расходы. Я сам до поры до времени был из таких. Каза́лось, что всё под контролем. Но взял я как-то блокнот (да, люблю старомодные методы) и стал записывать, сколько уходит на проезд, кафе, платёж по кредитке… И офигел. Конечно, в век технологий можно вести учёт электронно, но я почему-то доверился бумаге — она не врет, если ты сам не лукавишь.

Вот примерный список трат, с которого можно начать:

Жилищные расходы (аренда или ипотека) – Х
Коммуналка – Y
Питание – Z
Транспорт – A
Развлечения и хобби – B

Потом складываем всё в одно число и умножаем на количество месяцев, которые хотим жить без дерганий. Вот у меня вышло, что в среднем на нормальную жизнь нужно где-то 40–50 тысяч в месяц. Учитывая непредвиденные мелочи (типа замены шины на машине или внезапной поездки к родителям), я округлял в большую сторону.

В идеале, конечно, держать такой план в голове: если вы считаете, что готовы уволиться без истерик, когда у вас есть запас на 6 месяцев, значит, обеспечьте себе в районе 6 месячных бюджетов. Если вы решили: «Мне мало, хочу всё продумать на год!», — умножаем всё то же самое на 12. Просто, но реально работает. Лично я в своё время пошёл путём «отложить на год». Да, это заняло больше времени, зато спал спокойнее. Слишком уж меня трясло от мысли, что можно остаться без финансовой сети, как герой, кому обрезали лестницу при спуске в тёмное подземелье.

Итак, если ваши расходы — условные 50,000 рублей в месяц, то получаем:

50,000 × 6 = 300,000 рублей (для 6 месяцев)
50,000 × 12 = 600,000 рублей (для 12 месяцев)

Я понимаю, звучит внушительно, особенно если сейчас на счету лежит от силы 20 тысяч. Но это не повод ломаться. Может, вы будете копить год или два, — главное, что будет ясная цель. Я лично, когда шёл к этим суммам, то постоянно жал на тормоза в тратах: «А надо ли мне сейчас покупать этот десерт за 300 рублей?» И потом помнил о больших цифрах, которые ещё не успел собрать. Смысл отказа в сиюминутном фастфуде уже не казался трагедией.

Доходность инвестиций: как и где зарабатывать?

Когда у меня начало получаться собирать более-менее внятные суммы, возник другой вопрос: «А где хранить эту лавку с золотом?» Прятать под подушкой, на которую головой ложишься? Ну уж нет, возиться с наличкой и бояться, что инфляция всё сожжёт — не самая приятная перспектива. Вот тут я и пришёл к мысли об инвестициях.

Короткая ремарка: инвестиции — это не какая-то магическая слезинка, которая растворяет проблемы, стоит только ей попасть в воду. Это инструмент. И как любой инструмент, его нужно осваивать. Иначе можно не забить гвоздь, а вогнать себе в ногу. Поверьте, на собственной шкуре прочувствовал.

Советов в интернете полно, но 90% — сплошные сказки о быстром обогащении. Не ведитесь на это. Если бы был секрет «сегодня вложил — завтра удвоил», мы бы уже все жили в хоромах на Мальдивах. Проблема в том, что инвестиции требуют хладнокровия и терпения. Отчаянных прибылей на коротком промежутке не ждите (если только вы не волшебник, конечно). Зато в долгосроке можете поймать весьма достойную доходность.

Где можно инвестировать?

Вариантов, как оказалось, не меньше, чем слухов о конце света. Но давайте коротко пройдёмся по самым популярным направлениям:

Акции. Всем известный инструмент. Вы берёте часть компании, надеетесь, что она вырастет и станет успешней. Доход может варьироваться — сегодня стоит акция 100 рублей, завтра 120. Или (что бывает) завтра упадёт до 80, и кипиш в голове возникнет колоссальный. Я, когда впервые увидел минус на своём счету, чуть не вырубил монитор, так страшно стало. Но зато понял, что волатильность — это норма.
Облигации. Считаются более консервативными, что означает меньше скачков. Но и потенциальная прибыль тут, как правило, не та, о которой шёпчутся за углом, грезя о миллионах. Зато нервы целее.
Недвижимость. Здесь вам придётся стать немного бухгалтером, чтобы разобраться, как и зачем покупать квартиру или комнату, чтобы потом сдавать её в аренду. Эта сфера тоже бывает непредсказуемой, но многие живут с подобным инструментом и неплохо себя чувствуют. Мне, честно говоря, сперва казалось, что это какая-то элитарная штука для богатых. Но нет — достаточно быть аккуратным, считать и не влезать в неподъёмные кредиты, чтобы что-то пошло работать на вас.
Криптовалюты. Вот тут я наступил на пару грабель. Когда биткоин в каком-то году взлетел, казалось — только успевай покупать, и будешь, как в фантастической книжке про будущее, денежным магнатом. Но реальность быстро показала, что крипта — волатильная штука, сегодня +20%, завтра -30%. Солидная американская горка. Это для сильных духом и тех, кто понимает, как управлять рисками. Я понял, что на этом лучше не зацикливаться, пока не научусь лучше управлять эмоциями. А то можно и некоторые важные органы перегорать от стресса.

Мне понравилось, что инвестиции можно настроить так, чтобы получать 5–10% годовых более-менее стабильно — например, через облигации и часть дивидендных акций. Какие-то инструменты, понятное дело, могут приносить больше, но тут будьте готовы терпеть рыночные скачки: сегодня в плюс, завтра в минус, потом опять в плюс. Такой дефицит стабильности может загнать в тоску, если слишком эмоционально реагировать. Я же до сих пор учусь относиться к просадкам спокойно. Хоть кажется, что это просто деньги в цифрах на экране, но сердце всё равно реагирует, как будто хищник подкрался в тоннеле заброшенного метро.

Далее всё зависит от того, насколько быстро вы хотите заменить зарплату пассивным доходом. Но не стройте иллюзий: в один день утром не проснётесь с кучей дивидендов. Инвестиции — это методичный, спокойный труд со своими рисками.

Пример расчетов

Я помню, как впервые решил вычислить ту заветную сумму, которая позволит мне жить без регулярного найма. В уме вертелась цифра 300 тысяч в месяц, но потом решил быть честным перед собой, взял цифру поменьше, ближе к реалиям. Допустим, мы хотим, чтобы у нас на жизнь уходило 300,000 рублей в год — то есть примерно 25 тысяч в месяц. Рассмотрим простую формулу:

Капитал = Расходы / Доходность

Теперь, если мы рассчитываем на 8% годовых (довольно скромный, но реальный показатель, когда правильно изучаешь рынок и не кидаешь все деньги в хайп), то получается:

300,000 / 0.08 = 3,750,000 рублей

Вот те самые три с лишним миллиона, приносящие 8% до вычета налогов и прочих моментов, могут покрыть ваши годовые расходы. Не значит, что с этой секундой можно уйти с работы. Но это означает, что если вы сможете себе организовать такой капитал, в жизни наступит то самое спокойствие. Полностью ли? Да не скажу, что прям абсолютно. Но уже не будет панического застекленного взгляда…

Я часто слышу от людей: «Да где я возьму почти четыре миллиона?!» Понимаю. Но смотрите: всё складывается из мелочей. Вы можете добиться этой суммы, если настроите себя на постепенное инвестирование. Когда я понял, что хочу создать капитал, начал откладывать 10–20% от каждого дохода, срезал кое-какие несрочные расходы. И буквально за пару–тройку лет накопил приличный кусок. Да, далеко не сразу дошёл до конечной цели, пару раз по глупости выводил деньги из-за страха обвала рынка. Но, оклемавшись, снова возвращался, правда уже с чуть бо́льшим багажом знаний.

Мои ошибки и советы

Нечестно было бы рассказывать только о плюсах. Мой путь был тернист. Когда-то я думал, что откладывать и вкладывать надо сразу во всё, что блестит и обещает проценты, будто бы для верности. Набрал «мутных» проектов, слушая громкие обещания. В итоге — несколько печальных эпизодов с потерей денег. Страшно вспомнить, как я взахлёб читал рекламные буклеты, мол, «Приходите, мы умножим всё в пять раз». Огорчительный урок — бесплатный сыр обычно в мышеловке, да и там он далеко не всегда свежий.

Потом я боялся акции брать, ведь они время от времени проседают. Одно дело наблюдать за чужими графиками, и совсем другое — видеть, как твои собственные средства тают на глазах. Всё внутри сжимается. Но именно тогда я осознал, что нужна стратегия. Стратегия — это как план побега при зомби-апокалипсисе: если нет схемы, куда бежать и что делать, паника сожрёт любую логику.

Со временем я понял: разбивай капитал на части. Одну — в надёжные облигации, другую — в акции с дивидендами, третью — в более рисковые инструменты, но и возрастать они могут шустрее. Не нужно с головой нырять в крипту или Elon Musk-твитты. У меня был период, когда я пытался скопировать поведение гуру-аналитиков с YouTube, но без понимания рынка. Итог: пара ночей без сна, потерянное время и спад на депозите. Так что правило «не клади все яйца в одну корзину» давно стало моей мантрой.

Ещё один момент: не пересиживайте в режиме «Надо было раньше начать!». Я долго злился на себя, ведь можно было учиться инвестированию ещё студенческими годами. Но что сделано, то сделано. Главное, что сейчас я чувствую прогресс, пусть и медленный. И это реально воодушевляет.

Выводы

Работа в офисе — не проклятие. Это этап. И он может быть вполне продуктивным, когда вы копите и учитесь. Я никогда не скажу: «Уходите все, кто сидит в найме, это зло!» Как минимум, это неправда и глупо. Офисная работа может быть источником инвестиций, своего рода стартовой базы, которая позволяет аккумулировать капитал.

Просто, если вы чувствуете внутренний зуд от мысли, что хотите свободу, что хотите иметь выбор, — имеет смысл начать двигаться к финансовой независимости. И не обязательно резко бросаться в омут, что я сам когда-то чуть не сделал. Нет, лучше постепенно, маленькими шажками: собрали подушку, вложили в простые инструменты, посмотрели, как всё работает, поняли принципы. Потом можно усложнять, изучать более продвинутые штуки. Даже если ошибётесь — вы учтёте эти ошибки. Лично у меня в какой-то момент даже появился азарт учиться, как в школе, только теперь на кону собственные сбережения, и мотивация куда ярче.

Инвестиции — это хобби, которое может перетекать в привычку, а потом уже приносить доход. Вы не станете магнатом за месяц, но вы научитесь видеть мир финансов не как лотерею, а как пространство возможностей. И это придаёт уверенности, потому что в мире, где всё меняется быстро, способность распоряжаться своими деньгами и понимать, как они могут «работать» на вас, — не роскошь, а насущный навык.

Так что не ждите сказок, не верьте в мгновенные чудеса, но и не ставьте на себе крест. Ваши деньги могут помочь вам идти к своей мечте, если вы дадите им правильное направление. Главный же вывод: потихоньку, аккуратно, со знанием дела и оглядкой на риски — это действительно работает. Пусть даже не всегда гладко, зато честно перед собой.