Что такое финансовая свобода и как её измерить?

Я помню, как когда-то считал финансовую свободу чем-то вроде призрака из другой реальности: мол, это удел каких-то избранных, которые под утро лежат на песчаных пляжах, попивая лимонад, пока денежки сами капают им на счёт. Мне даже снилось нечто подобное: я в шезлонге, солнце жарит, а в ушах шуршит не морской бриз, а шелест купюр… Смешно? Возможно. Но тогда я всерьёз верил, что именно так выглядит жизнь человека, «добившегося» пассивного дохода. Звучит круто, правда? Но загадка была в том, что я понятия не имел, с какой стороны к этому «призраку» подойти.

Я ведь не рождён с серебряной ложкой во рту, да и до золотой тарелки мне далековато. В детстве мама мне всё твердила: «Учись хорошо, работай в офисе, достигнешь стабильности». Как-то раз даже папа, обычно молчаливый, пробормотал: «Главное — крепко держись за свою зарплату и не вздумай лезть в какие-то рисковые афёры!»

Естественно, в юности я никак не мог решить: то ли идти по протоптанной дороге, то ли пытаться по кусочкам разобраться в этих странных, пугающих и такоманящих инвестициях. Я начал читать книги — сперва простенькие, потом перешёл к более серьёзным. Часть из них откровенно пускала мне пыль в глаза, будто обещала — «завтра ты будешь миллионером!» А я чувствовал себя наивным жокеем, которому сказали: «Вот твой конь, сейчас мы добавим волшебные подкормки, и завтра он побежит быстрее всех!» Но не побежал… И в этом была моя первая, но далеко не последняя ошибка. Не бывает мгновенной сказки, которая разом разбивает вдребезги весь житейский уклад. Вся эта история с финансами — это марафон, а не стометровка. Это понял я не сразу, а годами — методично набивая себе шишки.

Однако со временем, продираясь сквозь дебри статей, книг, роликов о финансах и чужих провалов, я наконец начал различать смутные очертания той самой финансовой свободы. Оказалось, она ближе к реальности, чем я думал, и вовсе не обязательно для этого жить в раю на далёком острове. Достаточно научиться понимать ключевые принципы: откуда у тебя текут деньги и куда они утекают.

Финансовая свобода: как это работает?

Знаете, иногда мне кажется, что путешествие к финансовой свободе, как и моё передвижение когда-то по московскому метро, полно тёмных переходов, где на каждом углу могут поджидать сюрпризы. Но главное — не свернуть не туда. Если говорить простым языком, то финансовая свобода — это состояние, когда вы можете оплачивать свои ежемесячные расходы за счет пассивного дохода. То есть вам не надо с понедельника по пятницу ходить на работу только ради денег. Конечно, многие работают и при этом получают пассивный доход — это классная комбинация, потому что не обязательно вырывать свою трудовую книжку из рук работодателя, чтобы научиться инвестировать.

Однако, чтобы вообще понять, куда копать, нужно усвоить несколько простых терминов, которые меня поначалу ужасно пугали:

• Активы — это всё, что приносит вам деньги (та же недвижимость, акции с дивидендами, облигации с купонами, да хоть собственная мини-пекарня).
• Пассивы — всё, что у вас эти деньги забирает (кредиты, долги, лишние покупки, которые после покупки только «просят» денег).
• Доход — ваш приток денег, будь то зарплата, дивиденды, процент от вкладов или выручка от бизнеса.

Мне казалось, что это какая-то «теория большого взрыва» в мире финансов, которая мне недоступна. Но на практике всё оказалось куда проще. Ты просто отмечаешь, какие у тебя доходы, какие расходы, и пытаешься создать «карманы», из которых к тебе капают дополнительные денежки. Представь, что ты идёшь по туннелю, в котором есть ветка с активами, и ветка с пассивами. Твоё дело — сделать так, чтобы по активной ветке всегда шёл поезд с деньгами, а по пассивной как можно меньше уходило в никуда. И так месяц за месяцем.

Как измерить финансовую свободу?

Когда я только начинал, у меня было ощущение, будто финансовая свобода — это тёмная материя: ученые говорят, что она есть, а вот потрогать её невозможно. Но на самом деле есть несложная формула, которая помогает «нащупать» этот показатель:

1. Определите все свои ежемесячные расходы. Прямо расписать! Аренда жилья? Коммуналка? Еда? Даже тот злополучный кофе на бегу. Всё важно.
2. Подсчитайте, какой ориентировочный месячный доход вы получаете (или можете получать) от инвестиций, сдачи в аренду, дивидендов и прочих активов.
3. Сравните эти две величины. Если ваш пассивный доход равен или превышает ваши ежемесячные расходы, вы ощутите сладковатое прикосновение свободы.

Да, сладковатое, но не окончательное. Знаете, я, когда впервые столкнулся с таким сравнением, вдруг увидел, что мой пассивный доход покрывает, дай бог, коммуналку и часть продуктов. И я расстроился, честно. Думал, всё, значит, я «неудачник», придётся забыть про красивые картинки с пляжами. Но потом понял, что сам факт, что тебе капает хотя бы на коммуналку, уже показатель. Значит, что-то в голове стало на место, и ты уже реально «в деле». Мелочь, а есть повод поднять бровь и сказать себе: «Чувак, так держать!»

Цели, цели и ещё раз цели

Ключевой момент, который я упустил с самого начала — осознать зачем мне всё это. Ладно, понимаю, хочется побольше денег. Но деньги сами по себе не дают счастья. Зато они дают свободу выбора, время и ресурсы для своих проектов, семью можно порадовать, здоровье поддержать, да хоть хобби развивать. Так стоит ли бросать офисную работу ради абстрактных инвестиций? Не обязательно. Может, вам комфортно совмещать и то, и другое. Или, наоборот, мечтаете о собственном деле. Главное — понять, чего именно вы хотите.

Я в своё время не мог чётко сказать, зачем я вкладываюсь. Просто все вокруг кричали, что инвестиции — это круто, и что иначе я «опоздаю на поезд будущего». А какая у меня была внутренняя цель? Ну, когда спрашивали, я нёс какую-то смутную чушь: «Ну, чтобы жить, не работая!» А потом мы с женой сели и честно обсудили: «Хочется ли нам путешествовать? Может, хотим купить квартиру поблизости от родителей, чтобы чаще их навещать? А, может, хотим накопить на то, чтобы заняться любимым делом — писать, рисовать или варить авторский сидр?» Вот такие вопросы и раскрылись. И у меня сразу пазл в голове сложился. Деньги начали превращаться из самоцели в инструмент. Такое, знаете, чувство, когда нащупываешь правильный тоннель в лабиринтах метро.

Пассивный доход: тот самый ключ к свободе

В какой-то романтической интерпретации пассивный доход — это штука, которая позволяет тебе каждое утро не бегать на работу. Ты просыпаешься, лениво щёлкаешь смартфоном, и видишь пуш-уведомление от банка: «На ваш счёт поступили дивиденды…» Или арендатор перевёл оплату за квартиру. Здорово ведь, да? Но… вот только чтобы добиться этого «ленивого счастья», нужно изрядно попахать в начале пути.

Я, например, вложился в акции, которые, как мне говорили, вырастут «вот-вот, на днях». И они, конечно же, через месяц упали, как лифт в постапокалиптике. Я сидел, смотрел на красные цифры убытков и думал: «О, Господи… Ну зачем я поверил этим горе-аналитикам?!» Но спустя время начал изучать, как работают дивидендные стратегии, как выбирать компании с хорошей историей, как смотреть на соотношение долга и капитала, как понимать показатели рентабельности. Короче, задачка оказалась не на пару часов, а на месяцы и даже годы. Но только через все эти грабли, взлёты и падения я понял, что без системы в голове никакого пассивного дохода не будет. Будет просто хаотичный набор бумаг, который при первом же рыночном шторме потащит меня на дно.

То же самое касается недвижимости. Многие думают: «Куплю квартиру и буду вечным рантье!» Но, во-первых, нужно правильно выбрать район, изучить ликвидность, посмотреть, сколько вообще платят арендаторы. Во-вторых, надо быть готовым к неожиданностям, вроде маленького потопа у соседей сверху или капризных арендаторов, которые вдруг испарились, бросив у тебя в квартире гору мусора. И здесь я тоже наелся проблем. Я сдавал комнату паре студентов и, оказывается, не уточнил, что там с pets friendly. Они привезли собачку, которая мне всю дверь в когтях исполосовала. Конечно, не критично, но хочется ведь денег получать, а не заниматься постоянным ремонтом. Такие мелкие детали выходят наружу и тоже учат ответственности в инвестициях.

Личные ошибки на пути к инвестициям

Знаете, если собрать все мои «подвиги», связавшиеся с инвестициями, получится отдельная книга «Приключения на свою голову». Но самый главный фэйл — это суета. Сначала я лихорадочно метался: «О, вот тут друг мой из школы сказал, что инвестировал в какую-то хайповую компанию! Пойду и я!» И я бежал покупать акции без анализа. Естественно, ждал быстрых денег. Потом, когда они проваливались, я пугался и всё сливал по убыткам. Потом рассказывал всем, какая биржа ужасная и как там ничего невозможно заработать. Но правда в том, что я просто не понимал, что делаю.

Вспомните, как в романах, когда герой бредёт по катакомбам с факелом, чуть что не так — он в слепую подбирается к пропасти, и стоило сделать один неверный шаг, как летишь вниз. У меня иногда аналогичная паника была, как будто земля уходит из-под ног, когда рынок шёл вниз. Думаешь: «Всё пропало! Надо бежать!» Но потом у тебя случается просветление: «Так, чувак, стоп. Мы же сюда пришли с планом, не так ли?» А плана-то и не было. Пустота. Вот тут-то и начинается рост твоего финансового опыта: когда вместо хаоса ты начинаешь строить систему, оценивать риски, распределять капитал по разным инструментам, и главное, не бояться держать голову холодной, если вдруг что-то пошло не по сценарию.

Второй момент, который тоже чуть не вывел меня из колеи, — это желание всё бросить после первых же потерь. У меня были периоды, когда я уставал: «Ну его к чёрту, этот рынок, столько нервов!» Я думал, что проще вернуться к обычной жизни, забыть про все эти графики и отчёты, жить на одну зарплату, как нормальные люди. И правда, кто-то живёт ведь без проблем, не зная никаких брокерских терминалов. И да, я ни в коем случае не хочу принижать работу по найму. У всех своя дорога. Просто меня, как странного персонажа, всё равно тянуло обратно в инвестирование. Меня забавляла сама идея, что можно провернуть такую штуку, которая со временем начнёт приносить деньги без моего активного участия. Магия и только!

Итак, как выстраивать финансовую свободу?

Если вам это всё близко — есть несколько шагов, которые я осознал:

1. Бюджетирование. Я долго уверял себя, что «я и так всё помню», но на деле деньги утекали, как песок сквозь пальцы. Начните считать расходы. Записывайте каждую копейку: толстая тетрадка или приложение на телефоне — без разницы, главное, чтобы вы видели, откуда и куда текут средства.
2. Основы инвестирования. Перед тем как бегать за «горячими идеями», разберитесь в базовых принципах: чем отличаются акции роста от дивидендных, облигации федерального займа от корпоративных, где лежат основные риски. Сделайте маленькие пробные шаги, чтобы понять механику рынка.
3. Чёткий план. Решите, зачем вам это надо. Хочется собрать на дом? На свободу от долгов? На пассивку, хотя бы частично покрывающую счета? Исходя из этого поставьте реалистичные цели. И, да, разбейте их на этапы. Я, например, сначала хотел хотя бы компенсировать аренду жилья своими дивидендами. Потом расширил план: оплачивать еду. Постепенно двинулся дальше.
4. Регулярный контроль. Я поначалу думал: «Поставлю капитал, и он сам там вырастет!» Но опыт показывает: рынок волатилен, да и жизнь меняется. Периодически открывайте отчёты, смотрите, что творится с вашими инвестициями, не забудьте про кризисы, инфляцию — всё сказывается, и нужно корректировать портфель.

Главное — не пытайтесь с ходу прыгнуть в небо. Конечно, бывает, что кому-то повезло и он сразу «сорвал куш». Но в массовом порядке это скорее похоже на сюжет из книги, чем на реальность. Так что не относимся к инвестициям как к лотерее, а смотрим на них, как на хобби или привычку, которая развивается через тренировку, испытания и терпение.

Ведь финансовая свобода — это многоуровневая история. На одном уровне ты покрываешь базовые расходы, на другом можешь позволить себе редкие путешествия, на третьем — вообще сокращаешь рабочие часы, чтобы заняться личными проектами или образованием. Но этот путь не бывает быстрым. По крайней мере, в моём случае, период от «ничего не понимаю» до «что-то понял» занял несколько лет.

Внутренняя трансформация

Финансовая свобода — это не только про деньги. Это штука, которая меняет твой образ мышления. Вот я раньше злился, когда в магазине видел скидки и думал: «Да кому это надо? Развод для дураков!» А теперь смотрю на ту же акцию и думаю: «Эй, это сейчас или никогда!» Нет, я не превращаюсь в скупердяя, но начинаю видеть, как каждое маленькое решение отражается на общей картине. Если раньше я на эмоциях мог купить бесполезную вещь (даже не особо нужная, но “понты” же), то сейчас десять раз взвешу. Раньше я относился к деньгам как к чему-то «далёкому»: пришли на карту и ушли за неделю. Сейчас же стараюсь планировать наперёд, чтобы хотя бы часть откладывать в активы.

И это даёт мне странное, но приятное чувство контроля. Как будто все эти финансы — не дикие звери, от которых надо бегать, а прирученные волки, которые могут быть опасны, но если ты их правильно дрессируешь, они готовы тебя охранять и помогать. Да, звучит немного сказочно, зато на практике именно так я и ощущаю свой прогресс: от абсолютного страха и непонимания — к более спокойному, даже осознанному взгляду на деньги.

При этом я всё равно сомневаюсь и боюсь потерять часть капитала на очередных колебаниях рынка. И думаю: «А вдруг стоит перекинуть в облигации? А вдруг надо поменять структуру портфеля?» Эти страхи не уходят полностью, но они становятся чуть тише. Я теперь понимаю: риски — неотъемлемая часть игры, так или иначе. И ключ — уметь их распределять, а не прятаться от них полностью.

В завершение

Итого, получается, что финансовая свобода вовсе не волшебный портал, в который ты в один миг влетаешь, и всё — жизнь превратилась в сплошной отдых. Это дорога. Где-то мрачный тоннель, где-то освещённый перрон, где-то крутейшая станция, а где-то заброшенная ветка, по которой ехать страшно. Но, когда понимаешь, что это твой личный путь, и что никто за тебя не сделает нужных шагов, есть шанс, что ты добродёшь до своей цели, научишься счету, дисциплине, и, что важнее всего, откроешь в себе новые стороны. Тот, кто вчера боялся лишний раз купить акцию Сбербанка, через год может спокойно держать в портфеле десятки разных инструментов и даже думать о новых проектах.

Так что, если у вас, как и у меня, горит внутри это чувство: «Хочу понять, как с этим жить!», то начинайте с самого простого: ведите учёт расходов, пробуйте читать доступные книги, изучать базовые курсы. Не взлетите мгновенно — так и не надо! Двигайтесь размеренно, осмысленно. Не ставьте всю жизнь на кон. Ошибайтесь, сомневайтесь, но не останавливайтесь. Поверьте, как только вы почувствуете первые результаты — пусть даже всего пару тысяч в месяц пассивного дохода, — вы поймёте, что это уже маленькая победа. А маленькие победы порождают большие изменения.

Хочешь узнать, сколько могут зарабатывать твои деньги, пока ты спишь? Проверь в боте — там калькулятор доходности
👉 https://t.me/narobotach_bot